Uma vedação de banheira solta, um cano estourado, um telhado com vazamento... Com quase 1,4 milhão de casos relatados a cada ano, os danos causados ​​pela água são a principal causa de reivindicações em seguros residenciais (France Assureurs). As reivindicações costumam ser complexas de gerenciar para os segurados, devido à urgência da situação e às incertezas em torno da cobertura. Porque mesmo que seu seguro normalmente ofereça uma garantia dedicada, você ainda precisa entender as sutilezas para melhor ativar seus direitos. Prazos de declaração, documentos a fornecer, cobertura de reparos... Aqui vai um lembrete prático.

Comunique a reclamação à sua seguradora

Prazos para relatórios

Sua prioridade em caso de danos causados ​​pela água é notificar sua seguradora rapidamente. Você tem legalmente 5 dias úteis para fazer isso a partir da ocorrência (ou descoberta) da perda, de acordo com o artigo L113-2 do Código de Seguros.

Mas, na realidade, é recomendável agir muito mais rápido, idealmente dentro de 24 a 48 horas no máximo. Além do aspecto puramente regulatório, uma declaração rápida é um sinal de boa-fé. Por experiência, um segurado que atrasa a declaração fica exposto a vários riscos:

• Ser acusado de falta de diligência na sua “obrigação de prestar informações”, que exige entre em contato com seu seguro residencial em relação a qualquer desastre (ainda artigo L113-2).
• Permitindo que os danos piorassem e tendo que arcar com alguns dos custos adicionais. Porque tudo o que resultar de uma falha na “conservação” do bem danificado continua a ser da responsabilidade do segurado.
• Perda de provas essenciais para objetivar os fatos e facilitar a avaliação pericial: vestígios de umidade, materiais deteriorados, faturas de reparos provisórios, etc.

O procedimento a seguir

Concretamente, uma vez constatado o dano, você deve entrar em contato com sua seguradora para informá-la de que o dano ocorreu. Os termos estão especificados no seu contrato: por telefone, por e-mail ou por correio registrado.

Tenha seu número de contrato em mãos e forneça o máximo de informações possível sobre:

• A data e hora exatas do incidente ou sua descoberta.
• Sua localização precisa: endereço, andar, sala afetada.
• Sua natureza e suposta origem: vazamento, infiltração, transbordamento.
• A extensão presumida dos danos, com fotos de apoio, se possível.
• Medidas de precaução já tomadas: corte de água, limpeza.

Esta declaração inicial deverá então ser confirmada por escrito, através do envio de um formulário detalhado no prazo de 15 dias. Este formulário detalhará os elementos acima e deverá ser acompanhado de documentos comprobatórios: faturas, fotos, estimativas iniciais de reparo, etc. Em suma, qualquer evidência que possa atestar a realidade e a extensão do dano.

O uso da perícia

Após esta dupla declaração, a seguradora abrirá um processo de sinistro. Ele lhe dará um número de referência e um gerente dedicado. Dependendo do caso, ele pode então:

• Mandatar um perito para avaliar os danos e calcular seu custo: este é um procedimento quase sistemático para reivindicações que excedem 1600 – 1800 euros (não é um limite legal, mas uma prática padrão para seguradoras). A avaliação é feita na presença do segurado e resulta em um laudo contraditório que servirá de base para a indenização.
• Solicitar documentos adicionais para comprovar o processo: faturas, orçamentos efetivos, documentos comprobatórios diversos, etc. Cada vez há um prazo de produção (15 dias em média) a ser respeitado, caso contrário a garantia será anulada.
• Realizar operações de secagem: ou limpeza ou desinfeção de emergência, se necessário. Os custos são então cobertos por “medidas conservadoras”.

Importante observar: você tem o direito de nomear seu próprio especialista a qualquer momento, principalmente se contestar as conclusões do especialista da seguradora. Os honorários deles serão cobertos, pelo menos parcialmente, pelo seu contrato se ele incluir a garantia de “honorários de especialistas”.

O que a garantia contra danos causados ​​pela água cobre?

A cobertura de danos causados ​​pela água é um dos fundamentos do seguro multirriscos habitação. Mas seu escopo exato varia significativamente de um contrato para outro. Veja o que normalmente inclui:

• O custo de reparo de imóveis danificados: tetos, paredes, pisos, divisórias, portas.
• O custo de substituição de bens móveis danificados: móveis, eletrodomésticos, roupas, itens diversos.
• O custo da detecção de vazamentos e do reparo de canos defeituosos.
• Os custos de demolição, limpeza e remoção de entulhos.
• Os custos de secagem e desinfecção das instalações.
• Custos de realocação temporária e/ou perda de aluguel se a acomodação estiver inabitável.

Mas tenha cuidado, a maioria dos contratos inclui limitações específicas para:

• Infiltrações lentas e progressivas sem danos aparentes. Muitas vezes, são excluídos ou sujeitos a limites muito baixos (alguns milhares de euros).
• O custo do reparo dos aparelhos que causaram o dano (máquina de lavar roupa, lava-louças, aquecedor de água). Eles raramente são cobertos, a menos que haja uma opção específica.
• Danos em edifícios que não são fechados ou não estão totalmente cobertos (edifícios anexos, anexos). O suporte deles é muito limitado, se não inexistente.
• Danos estéticos (marcas, halos, mofo) que não afetam a solidez ou o uso dos produtos. Novamente, seu reembolso é limitado.

Para saber mais sobre as exclusões e limitações específicas do seu contrato, consulte a ficha informativa. Este apêndice bastante técnico resume os principais pontos de garantia. E em caso de dúvida, não hesite em pedir detalhes à sua seguradora por escrito.

Inquilino ou proprietário: quem paga o quê?

Em caso de danos causados ​​pela água em um imóvel alugado, a questão da divisão de responsabilidades entre locador e inquilino é espinhosa. O princípio geral estabelecido pelo Código Civil (art. 1732 a 1735) é o seguinte:

• O proprietário tem todo o interesse em segurar as paredes e a estrutura por meio do seguro PNO (Proprietário Não Ocupante).
• O inquilino deve segurar seus bens pessoais através do seguro MRH (Multirrisco Residencial).

Mas este princípio pode ser qualificado de acordo com as circunstâncias:

• Se o dano for devido à falta de manutenção do edifício (telhado danificado, canos velhos), o proprietário é o responsável. O seguro deve cobrir todos os danos, até mesmo os causados ​​aos móveis.
• Por outro lado, se o dano for resultado de uma falha do inquilino (aparelho com defeito, falta de ventilação), a responsabilidade é dele. O seguro residencial terá que cobrir todos os danos, incluindo danos materiais.
• Se nenhuma culpa for comprovada, cada parte paga a sua parte: o proprietário pelas paredes, o inquilino pelos móveis por meio de seus respectivos seguros.

Na prática, as seguradoras geralmente se envolvem em uma “batalha de especialistas” para determinar as responsabilidades de cada parte. Uma verdadeira dor de cabeça para o segurado! Daí o interesse em obter apoio de um especialista independente. E no caso de uma disputa persistente, entre em contato com um mediador ou conciliador antes de iniciar procedimentos legais longos e dispendiosos.

Para evitar muitos problemas, nada melhor do que um seguro multirriscos residencial completo e adequado, com garantias sólidas, limites suficientes e exclusões limitadas.

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