Desde a lei Hamon de 2014, você pode cancelar o seguro do mutuário no primeiro ano e substituí-lo por um mais vantajoso. Esta disposição é ampliada pela lei Lemoine, através de uma alteração que pode ser feita a qualquer momento durante a vigência do contrato.

Por que mudar o seguro do mutuário?

Não é obrigatório assinar um seguro de mutuário quando você contrata um empréstimo à habitação. Mas como este último o compromete por muitos anos, podem surgir perigos. A instituição mutuária poderia então exigir uma garantia para cobrir essas contingências, que poderiam ser um acidente, morte ou invalidez. Portanto, mesmo que esta garantia não seja obrigatória, você pode precisar dela.

Uma escolha muitas vezes imposta pelo banco

Quando você contrata um empréstimo imobiliário, o banco geralmente oferece seu próprio contrato de seguro de mutuário: esse é o contrato de grupo. É padronizado e não leva em consideração o perfil e as necessidades do mutuário. Representa um custo significativo no custo total do empréstimo, podendo representar uma parcela significativa (30%). Seria, portanto, caro e menos prático do que as opções individuais que outras companhias de seguros disponíveis no mercado podem oferecer. Como resultado, o mutuário pode cancelá-lo ou simplesmente não cumpri-lo.

Um direito reforçado pela lei Hamon

Desde a lei Hamon de 17 de março de 2014, o direito de rescisão do mutuário pode ser aplicado no prazo de 12 meses após a assinatura do contrato de empréstimo, para todos os contratos assinados a partir de 26 de julho de 2014, sem taxas ou documentação comprovativa a fornecer. No entanto, ele deve apresentar outro seguro à organização credora. Este deverá ter garantias semelhantes às do contrato inicial.

Para ampliar as disposições da lei Hamon, desde a Lei Lemoine, esta rescisão passou a ser possível a qualquer momento durante a vigência do seguro.

Potencial de poupança significativo

Ao alterar o seguro mutuário, o mutuário pode realizar poupanças significativas no custo total do seu crédito, beneficiando de uma taxa mais vantajosa ou de garantias mais adequadas ao seu perfil. De acordo com um estudo do UFC-Que Choisir, o ganho médio é de 10 euros ao longo da vida do empréstimo, podendo chegar até 000 euros para jovens mutuários com boa saúde.

Estas poupanças obtidas podem ser reintroduzidas em iniciativas mais amigas do ambiente, como a renovação energética da sua casa ou a compra de um veículo limpo. Neste caso, é mais vantajoso optar por uma seguradora que ofereça garantias específicas ligadas à ecologia.

Como mudar o seguro do mutuário?

Para alterar o seguro do mutuário hoje, o procedimento é bastante simples, mas você deve prestar especial atenção a alguns pontos antes de prosseguir com a rescisão do seu contrato atual.

Pontos de vigilância

Antes de alterar o seguro do mutuário, você deve prestar atenção a alguns pontos:

• o pedido de rescisão deverá ser apresentado pelo menos 15 dias antes da data de aniversário do contrato de empréstimo, caso contrário terá que esperar até o ano seguinte;
• o custo da delegação: por vezes aplicado pelo banco e que pode incluir taxas administrativas ou aumento da taxa de juro em caso de alteração do seguro do mutuário. Verifique se estes custos são compensados ​​pelas poupanças realizadas;
• Os níveis de garantias devem corresponder à sua situação pessoal e profissional, e respeitar o princípio da equivalência de garantias exigido pelo banco;
• O questionário de saúde (ou declaração do estado de saúde) deverá ser honesto e devidamente preenchido, sob pena de nulidade do contrato ou redução de benefícios em caso de sinistro.

Passos a seguir

Para alterar o seguro do mutuário sob a lei Hamon, você deve seguir as seguintes etapas:

• comparar as ofertas disponíveis no mercado, através de um comparador online ou de uma corretora especializada;
• escolha aquele que oferece garantias equivalentes às do contrato de grupo, verificando o nível de cobertura, exclusões, franquias, períodos de carência, etc. Consulte a ficha de informação padronizada (FSI) para verificação;
• envie um pedido de cancelamento à sua antiga seguradora e um pedido de substituição à sua instituição credora, acompanhado do novo contrato de seguro e do FSI resumindo as garantias, por correio registado com aviso de recepção.

Então aguarde a resposta do banco. Ela tem 10 dias úteis para aceitar ou recusar o pedido. Em caso de recusa, deverá justificar a sua decisão e provar que as garantias não são equivalentes. Se, no entanto, considerar que esta recusa é abusiva, pode contactar o mediador de seguros ou o juiz. Se aceite, procede à alteração do contrato de empréstimo e informa as antigas e novas seguradoras da data de rescisão e data de entrada em vigor do novo contrato.

Se o prazo autorizado pela lei Hamon tiver sido ultrapassado, ainda pode mudar de seguro graças à alteração Bourquin de 2018. Esta última permite-lhe rescindir o seu contrato todos os anos na data de aniversário do contrato, nas mesmas condições que a lei Hamon, mas com dois meses de antecedência. No entanto, desde 1º de setembro de 2022, qualquer mutuário pode alterar o seguro do mutuário a qualquer momento durante a vigência do empréstimo, graças à lei Lemoine.

Os benefícios ecológicos de mudar o seguro do mutuário?

A alteração do seguro do seu empréstimo pode permitir-lhe obter diversas vantagens do ponto de vista ecológico:

Um incentivo à renovação energética

Ao alterar o seguro do mutuário, o mutuário pode aproveitar as poupanças obtidas para financiar obras de renovação energética da sua casa, como isolamento, aquecimento, ventilação, etc. Este trabalho ajuda a reduzir o consumo de energia e as emissões de gases com efeito de estufa, bem como a melhorar o conforto e a qualidade do ar interior. Algumas seguradoras também oferecem ofertas específicas de habitação ecológica, com taxas preferenciais ou garantias adicionais.

Uma promoção do mobilidade sustentável

O mutuário pode usar as economias para adquirir um veículo mais ecológico, como um carro elétrico, híbrido ou com baixas emissões de CO2. Eles podem escolher meios de transporte alternativos, como carona solidária, bicicleta ou transporte público. Algumas seguradoras incentivam estas práticas, oferecendo reduções de prémios ou serviços adicionais aos mutuários que adoptam estes meios de viagem.

Aumentar a conscientização sobre questões ambientais

O mutuário pode finalmente escolher uma seguradora comprometida com a ecologia, apoiando projetos cujo objetivo ou finalidade seja a proteção do planeta. Pode assim ajudar a financiar ações concretas e a sensibilizar o público para as questões ambientais. Algumas seguradoras oferecem até ofertas de seguros solidários, que doam parte das contribuições a associações ou fundações que trabalham em prol do desenvolvimento sustentável.

As vantagens econômicas de mudar o seguro do mutuário

Alterar o seguro do mutuário pode trazer várias vantagens econômicas, como:

• Uma redução do custo do seguro, materializada pela redução da taxa anual efectiva de seguro (TAEG) e da taxa anual efectiva global (TAEG) do empréstimo.
• Melhor adaptação das garantias à sua situação pessoal e profissional, o que lhe permite pagar apenas pelos riscos efetivamente incorridos.
• Maior flexibilidade do contrato, que permite modificar as garantias, as cotas ou o capital segurado de acordo com a evolução do seu projeto imobiliário, dos seus rendimentos, da sua saúde ou da sua profissão.

A lei Hamon oferece grande liberdade aos mutuários que desejam mudar o seguro do mutuário e permite-lhes poupar no custo do seu empréstimo imobiliário e, possivelmente, fazer um gesto ecológico. Para alterar o seguro do mutuário, basta comparar as ofertas do mercado para encontrar a melhor solução, respeitando depois as condições e procedimentos previstos na lei.